Les prêts à la consommation sont un sujet qui imprègne notre société dans son ensemble, même si souvent nous ne le réalisons pas de manière consciente. Réfléchis-y pourtant – à quand remonte la dernière fois où tu as pu acheter une maison ou une voiture sans avoir besoin de contracter un prêt correspondant ? Pour la plupart d'entre nous, ce n'est tout simplement pas quelque chose qui est à portée de main.
Ce n'est donc pas une surprise pour moi que l'un des types de prêts les plus courants soit les hypothèques. Si l'on regarde les statistiques du monde entier, elles sont probablement les plus omniprésentes (à part peut-être les prêts étudiants, qui représentent une énorme partie de la dette en Amérique du Nord et sur quelques autres continents). Mais pourquoi cela ?
Eh bien, le fait est que les prix des logements ont beaucoup augmenté au cours des dernières décennies. Tu peux en voir la preuve ici, qui propose des statistiques intéressantes sur le sujet. En plus de cela, il n'y a plus beaucoup de gens qui construisent leur propre maison à partir de rien. Ensemble, c'est un cocktail qui fait que de plus en plus de gens ont besoin de contracter des hypothèques.
Maintenant, même si la plupart des gens finissent par en avoir un à un moment donné de leur vie d'adulte, je ne veux pas donner l'impression qu'ils sont sans risques. C'est absolument vrai, tout comme la plupart des types de prêts existants. Cependant, la plupart des consommateurs ont décidé que cela en valait la peine.
Que sont les hypothèques, de toute façon ?
Pour avoir une meilleure idée de ce que tu peux attendre d'un refinancement, c'est probablement une bonne idée de commencer par couvrir les bases. Une hypothèque est un type de prêt garanti, ce qui signifie qu'elle comprend une garantie. Pour quiconque n'est pas familier avec ce terme, cela signifie simplement que c'est quelque chose que le prêteur est capable de prendre si tu n'es pas en mesure de faire tes remboursements. Plutôt simple, non ?
Plus précisément, la garantie de ce type est la propriété que le prêt sert à payer. Maintenant, la banque ou l'autre institution financière ne couvre pas réellement l'ensemble des coûts. L'emprunteur sera toujours responsable de l'acompte sur la propriété, puis le reste pourra être couvert par une hypothèque. Garde donc cela à l'esprit lorsque tu choisis une maison à essayer d'acheter.
Il en existe plusieurs types différents, sur lesquels tu trouveras plus d'informations sur cette page. Les premiers sont les prêts hypothécaires commerciaux, sur lesquels je n'irai pas trop en profondeur puisqu'ils sont principalement destinés aux propriétés commerciales. Pour les propriétés résidentielles, en revanche, c'est ce que la plupart d'entre nous connaissent déjà.
Évidemment, ce sont celles qui sont destinées à financer les consommateurs individuels qui achètent des maisons. Plutôt que des propriétés utilisées à des fins commerciales ou industrielles, elles sont destinées à être des résidences. Même si les différences peuvent sembler évidentes, je pense quand même qu'il est bon de distinguer de quoi tu parles.
Le dernier est lié aux résidences, mais il s'agit d'hypothèques de refinancement. Ils sont l'objet principal de l'article d'aujourd'hui, car ils fonctionnent un peu différemment. En gros, un propriétaire emprunte de l'argent et met en garantie un bien qu'il possède déjà. Cela peut être pour changer les conditions de ton hypothèque précédente, et c'est généralement leur but.
Qu'est-ce que le refinancement et comment cela fonctionne ?
Pour comprendre comment cela fonctionne avec les hypothèques, nous devrions probablement commencer par l'aborder en général. Pour faire simple, c'est lorsque tu modifies ou révises le contrat que tu as avec ton prêteur concernant un accord de crédit spécifique. Quelques éléments peuvent faire l'objet de ces modifications.
Généralement, il s'agit du plan de remboursement mensuel que tu as actuellement, ou du taux d'intérêt que tu dois payer en ce moment. Les hypothèques sont un type de contrat de crédit à très long terme, et il est facile d'oublier qu'avec le temps, les taux d'intérêt changent. Cela signifie qu'un jour ou l'autre, tu pourrais vouloir réviser ton contrat actuel pour tenir compte des pourcentages moyens nationaux/internationaux plus bas.
Maintenant, tu peux consulter le site refinansiere.net – med sikkerhet pour obtenir plus de détails sur la façon dont cela fonctionne spécifiquement par rapport aux hypothèques. C'est un peu plus complexe avec elles car c'est une propriété entière qui est en jeu plutôt qu'un simple montant d'argent (je dis “simple” en parlant relativement, car je sais que l'argent liquide est assez important pour à peu près tout le monde).
Pour ce qui est de la partie la plus importante, c'est que tu changes cet accord initial en quelque chose qui sera meilleur pour toi que ce que tu avais au départ. Je pense que beaucoup de gens finissent par tomber dans le piège de vouloir faire un ajustement mais finissent par obtenir un accord moins bon.
De toute évidence, ce n'est vraiment pas le but d'essayer de se refinancer. Donc, si tu ne sais pas à quoi t'attendre ou comment négocier, ce n'est peut-être pas une mauvaise idée de consulter un conseiller financier quelconque. Certaines banques et certains prêteurs en ligne proposent même ce service sur leur site Web, alors profites-en quand tu le vois.
Bien sûr, il y a quelques autres choses dont il faut être conscient lorsque tu vas refinancer une hypothèque en particulier. Tu dois faire attention à savoir si le prêteur essaie ou non de réinitialiser totalement la durée de l'hypothèque, de la garder identique ou de simplement ajouter quelques années à ce que tu as actuellement. Même si cela ne semble pas être la plus grosse affaire, cela peut en fait avoir un impact énorme sur ta vie à l'avenir.
Après tout, personne ne veut être coincé à faire des remboursements encore plus longtemps que ce qu'il avait convenu au départ. En plus de cela, il y a certaines disparités que nous pouvons voir entre les différentes démographies des personnes qui demandent des prêts hypothécaires ordinaires et des prêts de refinancement qui sont quelque peu surprenantes (et assez déprimantes). C'est toujours quelque chose à garder à l'esprit.
Le refinancement vaut-il la peine de faire un effort ?
Indéniablement, chaque fois que tu demandes une sorte d'accord de crédit, cela va te demander du temps, de l'énergie et des efforts. Les emprunteurs doivent fournir beaucoup d'efforts pour paraître attrayants et dignes de confiance aux prêteurs, il est donc naturel de se demander si ce genre de chose en vaut la peine. Honnêtement, je vais donner une réponse qui peut sembler floue et ennuyeuse au début : cela dépend vraiment des circonstances.
Quand je dis “cela dépend des circonstances”, ce que je veux dire, c'est que cela dépendra du type de modifications que tu apportes à ton contrat initial. Par exemple, une réduction de 0,00001 % de ton taux d'intérêt ne serait probablement qu'une perte de temps de ta part, compte tenu de toute la paperasse nécessaire pour faire une demande de prêt, que tu peux lire ici :
Cependant, si tu vises une réduction importante ou un changement de ton plan de remboursement mensuel, alors oui, cela en vaudra probablement la peine. De plus, s'il s'agit d'une sorte d'urgence dans laquelle tu dois vraiment faire des révisions, alors c'est quelque chose que tu devrais faire. Même s'il s'agit d'une petite modification dans ces circonstances, tout peut aider.
J'espère que ma réponse a un peu plus de sens maintenant. C'est à l'emprunteur de décider, en fin de compte, s'il veut essayer ou non. Une autre chose qui pourrait t'intéresser est que si ton prêteur actuel n'est pas prêt à envisager un refinancement, tu peux toujours passer à un autre.
Lorsque tu fais cela, le nouveau prêteur “rachète” essentiellement l'ancien prêt pour qu'il soit ton créancier à la place. Mais là encore, il est important de s'assurer que tu obtiens de meilleures conditions lorsque tu fais cela. Si ce n'est pas le cas, c'est un peu du gâchis, sauf si ton ancien prêteur était comme… le pire avec qui tu aies jamais travaillé. Dans ce cas, il pourrait être juste de déménager juste pour ces raisons.
Pour tous ceux qui décident d'aller de l'avant avec un refinancement hypothécaire, j'espère que ce guide t'a aidé à mieux comprendre comment ils fonctionnent et quels peuvent être certains de leurs avantages. Je sais que les finances peuvent être très difficiles à aborder, et encore moins à comprendre complètement, mais cela vaut la peine de lire davantage.
